Les 10 choses à savoir sur le leasing

« Conduire une grosse voiture en payant l’équivalent d’une petite voiture. » Voilà comment beaucoup de gens s’imaginent le leasing. Même s’il permet de conduire une belle voiture sans avoir à économiser pendant des années, les choses ne sont pourtant pas si simples. En Suisse, une voiture sur six est en leasing, soit la moitié des véhicules neufs et jusqu’à trois quarts pour les modèles haut de gamme. C’est au Tessin que le leasing est le plus plébiscité, suivi par les cantons romands. La Suisse alémanique, quant à elle, arrive en bout de classement.

Mais qu’est-ce que le leasing au juste (de l’anglais to lease : louer) ? Il s’agit d’une sorte de location à long terme : la société de leasing nous cède la voiture en échange d’une mensualité qui couvre sa dépréciation, et elle touche des intérêts comme pour un crédit bancaire. La différence par rapport à une voiture achetée réside dans le fait que la voiture ne nous appartient pas. Dans l’intérêt des consommateurs, le leasing fait l’objet d’une réglementation assez stricte.

1. Quels sont les avantages du leasing ?

Conduire la voiture de ses rêves sans avoir à épargner : le principal intérêt est de pouvoir rouler au volant d’une voiture neuve, sans avoir à en payer le prix. Les mensualités sont fixes, d’où une parfaite lisibilité. Une fois le contrat arrivé à terme, l’automobiliste n’a pas à s’occuper de la vente de la voiture et peut, au choix, la restituer à la société de leasing, la lui racheter en occasion ou simplement reprendre un leasing avec une nouvelle voiture. Le leasing est intéressant si on compare les offres et si on connaît son budget. Les sociétés de leasing proposent souvent des packs « tout compris », incluant l’assurance et la maintenance.

2. Quels sont les inconvénients du leasing ?

Le principal avantage est aussi le principal inconvénient : la voiture ne vous appartient pas. Tous les rendez-vous de maintenance sont obligatoires et les défauts ou les dommages doivent impérativement être réparés. Le tuning est interdit, sauf accord de la société de leasing (des roues différentes ou l’application de films sont généralement autorisés). Le leasing est un contrat de prêt, c’est pourquoi il revient finalement plus cher que l’achat au comptant (voir exemples de calcul). Si le système de mensualités vous conduit à craquer pour une voiture plus chère, vous paierez également plus cher pour l’entretien, de la casco complète obligatoire au service dans des garages souvent imposés. Résilier le contrat prématurément coûte cher ! Et vous pouvez avoir des frais supplémentaires à la fin (voir point suivant).

3. Quels types de leasing existe-t-il ?

Il existe principalement le leasing kilométrique, le plus populaire, et le leasing à valeur résiduelle. Dans le cas du leasing kilométrique, le kilométrage final est fixé dès le début du contrat, et dans le cas du leasing à valeur résiduelle, c’est la valeur résiduelle. Selon le kilométrage que vous parcourez pendant la durée du leasing ou selon l’évolution à la hausse ou à la baisse de la valeur du véhicule sur le marché de l’occasion, vous pourrez être amené à payer en plus ou à récupérer de l’argent en fin de contrat. Le leasing kilométrique est réputé plus facile à gérer et à calculer. Mais attention : le manque d’expérience conduit souvent les néophytes à se tromper dans le kilométrage annuel. Les estimations doivent être réalistes et il faut prévoir de la réserve, p. ex. en cas de changement d’emploi allongeant le trajet.

4. Comment fonctionne l’apport au début ?

Ce point est parfois mal compris par les novices en matière de leasing : contrairement à l’usage pour la location d’un appartement, l’apport, désormais souvent optionnel, n’est pas une caution et on ne le récupère pas. Il s’agit d’un premier grand versement qui couvre en partie la perte de valeur. Et comme le veut la logique : plus l’apport est élevé, plus les mensualités seront faibles.

5. Pourquoi est-il important de choisir la bonne durée ?

Il convient de peser le pour et le contre avec discernement. Plus la durée sera longue, plus les mensualités seront faibles, mais faites attention si vous optez pour 60, voire 72 mois au lieu des 12 à 48 mois habituels : en cinq ou six ans, beaucoup de choses peuvent changer dans la vie. Famille, salaire, lieu de résidence : du jour au lendemain, vous pouvez avoir besoin d’une voiture plus grande, moins onéreuse ou de plus de voiture du tout. Seulement voilà, cela coûte cher de mettre fin prématurément au contrat. C’est pourquoi il est conseillé de limiter la durée du leasing. Et n’oubliez pas que plus le temps passe, plus une voiture est fragile. Or, une fois la garantie expirée, vous payez des réparations sur une voiture qui ne vous appartient pas. Les extensions de garantie peuvent alors être utiles.

6. Quel rôle joue le modèle de voiture choisi ?

La valeur de revente est décisive pour déterminer le coût du leasing. La Toyota, pour laquelle la demande est stable sur le marché de l’occasion, promet une valeur plus stable que l’exotique américaine. Et si l’on se montre un tant soit peu flexible, on peut faire des affaires grâce aux actions de leasing destinées à stimuler les ventes de tel ou tel modèle.

7. Qu’est-ce que le leasing à taux zéro ?

C’est une question de définition. En publicité, il s’agit parfois du leasing sans acompte. Mais la plupart du temps, il s’agit d’un leasing sans intérêts et donc avantageux dans le cadre d’une opération spéciale. Attention : il arrive que des intérêts se cachent ailleurs ou que des frais exceptionnels s’appliquent.

8. Et en cas d’accident ?

Pour un dégât « normal », la casco complète ou la responsabilité civile du responsable prend en charge la réparation. En cas de dommage technique ou financier total, il existe des variantes selon lesquelles le contrat sera résilié.

9. Que se passe-t-il si je ne paie pas les mensualités ?

Dans ce cas, la voiture vous sera reprise assez vite, sans compter les frais de résiliation anticipée. Selon les experts, certains preneurs de leasing voient trop grand et oublient qu’en cas de budget serré, une simple augmentation du coût de la vie peut suffire à plonger dans le rouge. Si l’argent vient à manquer, il peut être préférable d’emprunter pour rembourser les mensualités plutôt que de résilier.

10. Est-il préférable d’acheter à crédit ?

Cela dépend. Dans le cas d’un crédit, qu’il soit consenti par le constructeur ou par la banque, vous n’empruntez pas la voiture, mais l’argent pour l’acheter. Avantages : la voiture vous appartient, vous pouvez en faire ce que vous voulez. Si votre situation change, il est plus facile de résilier un crédit de manière anticipée qu’un contrat de leasing. Contrairement au leasing, la dette de crédit est déductible des impôts. Inconvénient : le taux d’intérêt appliqué est en général nettement plus élevé que pour le leasing. Vous devez vous occuper de vendre votre vieille voiture et d’en racheter une nouvelle.

Exemple de calcul

En plus de la valeur à neuf, de la valeur résiduelle et du taux d’intérêt, le montant de la mensualité est défini par l’acompte et la durée. Voici un exemple de calcul grossier pour connaître la différence : en Suisse, une voiture neuve coûte en moyenne 50 000 francs et roule un peu plus de 15 000 km par an. Prenons un taux d’intérêt arrondi et plutôt élevé de six pour cent et des valeurs résiduelles usuelles. Considérant un acompte de 10 000 francs et une durée de 60 mois, la mensualité sera nettement inférieure à 500 francs. Au bout du compte, vous aurez payé plus de 9000 francs d’intérêts par rapport à un achat au comptant. Si vous ne versez que 5000 francs, la mensualité passe largement au-dessus des 500 francs. Coût des intérêts : plus de 10 000 francs. Dans la même configuration, mais sur 24 mois au lieu de 60, la mensualité augmente à plus de 600 francs, mais les intérêts descendent sous les 5000 francs.

L’abonnement auto

Un abonnement automobile est une location et non un leasing. Avantages : la durée est plus variable, avec un abonnement il est parfois possible de s’engager sur un mois seulement au lieu de plusieurs années comme dans le cas du leasing. Contrairement au leasing, le kilométrage est souvent modifiable pendant la durée du contrat. Certains prestataires proposent même d’alterner les modèles. Inconvénients : il n’est pas possible de jouer sur l’acompte pour réduire le montant des mensualités, on ne peut pas garder la voiture à la fin du contrat et le choix de modèles et d’équipements est plus limité. Coûts : en partie plus faibles et en partie plus élevés. L’abonnement auto convient à ceux qui veulent avoir la plus grande flexibilité possible. Ceux qui veulent conduire pendant des années la voiture de leurs rêves, entièrement configurée à leur goût, opteront en revanche pour le leasing.