Le 10 risposte alle principali domande relative al leasing

«Guidare un'auto grande, pagare un'auto piccola». Questo è ciò che molti pensano del leasing. Ma non è così semplice, anche se permette di guidare una bella auto senza dover prima risparmiare per anni. In Svizzera un'auto su sei è in leasing, circa la metà delle auto nuove e fino a tre quarti dei modelli di lusso. Il leasing è più diffuso in Ticino, seguito dai cantoni della Svizzera francese; la Svizzera tedesca è in coda in termini di leasing.

Che cos'è il leasing (da «to lease», ovvero affittare)? È una sorta di noleggio a lungo termine: la società di leasing ci dà l'auto in cambio di una rata mensile che copre l'ammortamento e riceve gli interessi come per un prestito bancario. La differenza rispetto ad un’auto acquistata: non la possediamo, la guidiamo e basta. Per tutelare i consumatori, il leasing è regolamentato in maniera piuttosto forte dalla legge.

1° Quali sono i vantaggi del leasing?

Guidare l'auto dei propri sogni senza dover prima risparmiare: il vantaggio più grande è che non dovete pagare il prezzo nuovo di un'auto, ma potete comunque guidarla. La rata mensile è fissa, quindi è facilmente calcolabile. Alla fine del contratto, non dovrete preoccuparvi di vendere l'auto e potrete restituirla alla società di leasing, acquistarla come un'auto d'occasione o semplicemente passare a un nuovo leasing con una nuova auto. Il leasing è interessante se si confrontano le offerte e si conosce il proprio budget. Le società di leasing spesso offrono pacchetti all-inclusive che includono assicurazione e manutenzione.

2° Quali sono gli svantaggi del leasing?

Il più grande vantaggio è anche il più grande svantaggio: l'auto non ci appartiene. Tutti i servizi devono essere rispettati, i malfunzionamenti o i danni devono essere riparati immediatamente. Il tuning è un tabù senza il consenso del locatore (di solito sono consentite ruote diverse o cambiare il colore della carrozzeria). Il leasing è un contratto di prestito e quindi sicuramente più costoso dell'acquisto in contanti (vedi esempi di calcolo). Chi si lascia tentare dal sistema di rateizzazione e viene attratto da una macchina costosa, dovrà anche pagare di più per la manutenzione, dall'assicurazione casco totale obbligatoria all'assistenza in officina, spesso specificata. Il recesso anticipato dal contratto è piuttosto costoso! E potrebbero esserci costi finali, vedi punto successivo.

3° Quali sono i tipi di leasing?

Ne esistono due tipologie: il più diffuso è il leasing a chilometri oppure il leasing a valore residuo. Nel leasing a chilometri, il chilometraggio finale è fissato all'inizio del contratto, mentre nel leasing a valore residuo è fissato il valore residuo. Se durante il periodo di leasing si guida di più o di meno, o se il valore di mercato dell'auto usata diminuisce o aumenta, si paga rispettivamente di più o si ottiene un rimborso. Il leasing a chilometri è considerato più prevedibile e calcolabile. Ma attenzione: soprattutto i neofiti del leasing tendono a sovrastimare il chilometraggio annuale per mancanza di esperienza. È necessario fare una stima realistica e prevedere una riserva, ad esempio in caso di cambio di lavoro e conseguente allungamento del tragitto.

4° Come funziona l'acconto all'inizio?

Questo aspetto viene talvolta frainteso dai neofiti del leasing: a differenza di un immobile in affitto, l'acconto, che oggi è generalmente facoltativo, non è un deposito. In altre parole, non viene restituito. Si tratta di una prima grande rata che copre in parte la perdita di valore. Ciò significa: più alto è l'acconto, più bassa è la rata mensile.

5° Quanto è importante la durata giusta per me?

In questo caso bisogna valutare attentamente le cose. Quanto più lunga è la durata, tanto più conveniente è la rata, ma chi sceglie 60 o addirittura 72 mesi invece dei soliti 12-48 mesi solo per questo motivo deve tenere presente che: in cinque o sei anni possono cambiare molte cose nella vostra vita. Famiglia, stipendio, luogo di residenza: all'improvviso si ha bisogno di un'auto più grande, più economica o di non averla affatto. L'unico problema è che la risoluzione anticipata di un contratto di leasing è costosa. Per questo motivo la durata non dovrebbe essere troppo lunga. E non dimenticate: più l'auto è vecchia, più è vulnerabile. E non appena la garanzia scade, dovrete pagare le riparazioni di un'auto che non vi appartiene. In alcuni casi, tuttavia, le garanzie supplementari e le estensioni di garanzia potrebbero tornare utili.

6° Che ruolo ricopre il modello di auto scelto?

Un buon valore di rivendita è determinante per il costo del leasing. Una Toyota che ha una domanda stabile come auto d’occasione è una scelta più stabile di un'auto esotica. E se non ci si lega troppo, si possono fare affari quando le offerte speciali di leasing mirano a promuovere la vendita di un modello.

7° Che cos'è il leasing a tasso zero?

È una questione di definizione. Alcune pubblicità si riferiscono al leasing senza anticipo. Ma per lo più si tratta di un leasing senza interessi e quindi vantaggioso, che offre promozioni speciali. Ma fate bene attenzione: di tanto in tanto, i tassi di interesse sono nascosti altrove o si applicano commissioni speciali insolite.

8° E se dovesse capitarmi un incidente?

In caso di danni «normali», l'assicurazione casco totale o la responsabilità civile della persona che ha causato l'incidente pagheranno la riparazione. In caso di danno totale tecnico o finanziario, esistono delle varianti, a seconda delle quali, il contratto viene risolto.

9° Cosa succede se non pago le rate?

In questo caso l'auto vi verrà tolta molto rapidamente e incapperete in costi di uscita anticipata dal contratto. Gli esperti dicono che: alcuni locatari sfruttano eccessivamente il leasing e dimenticano che, se sono a corto di denaro, anche un aumento del costo della vita può essere sufficiente per andare in rosso. Se il denaro per le rate del leasing si esaurisce, a seconda dei casi, è meglio chiedere un prestito e pagare le rate piuttosto che tirarsi indietro.

10° Il finanziamento è la scelta migliore?

Dipende. La parola chiave è finanziamento, sia attraverso un marchio automobilistico che attraverso la propria banca: in questo caso non si prende in prestito l'auto, ma il denaro per acquistarla. Vantaggi: l'auto appartiene a voi, potete farne ciò che volete. Se la situazione dovesse cambiare, sarà più facile estinguere il prestito in anticipo rispetto al contratto di leasing. A differenza del leasing, il debito del prestito può essere dedotto dalle tasse. Svantaggi: il tasso di interesse è solitamente molto più alto rispetto al leasing. Sarete inoltre voi poi a dover vendere la vecchia auto e acquistarne una nuova.

Un esempio di calcolo

Oltre al prezzo del nuovo, al valore residuo e al tasso di interesse, l'acconto e la durata determinano la rata mensile. Calcoliamo approssimativamente la differenza con un esempio: in Svizzera, un'auto nuova costa in media circa 50 000 CHF e percorre ben 15 000 chilometri all'anno. Consideriamo un tasso d'interesse arrotondato e piuttosto elevato del 6 % e valori residui standard. Con un anticipo di 10 000 CHF e una durata di 60 mesi, la rata mensile del leasing è ben al di sotto dei 500 CHF. Alla fine, avete pagato ben più di 9000 CHF di interessi rispetto a un acquisto in contanti. Se si paga solo un anticipo di 5000 CHF, la rata mensile sale a ben oltre 500 CHF. Costo degli interessi: oltre 10 000 CHF. Nello stesso caso, ma con una durata di 24 anziché 60 mesi, la rata sale oltre i 600 CHF, ma gli interessi scendono sotto i 5000 CHF.

L'alternativa dell'abbonamento auto

L'abbonamento auto è un noleggio di auto, quindi non un leasing. Vantaggi: la durata è più variabile, a volte si può avere un abbonamento per un solo mese invece che per un certo numero di anni come nel caso del leasing. A differenza del leasing, il chilometraggio può spesso essere modificato durante il periodo di validità. A seconda del fornitore, a volte è possibile alternare i modelli. Svantaggi: non è possibile ridurre i costi mensili in un secondo momento con un anticipo, non è possibile rilevare l'auto dopo la scadenza del contratto e la scelta è limitata in termini di modelli e di equipaggiamento. Costi: a volte più bassi e a volte più alti. L'abbonamento auto è adatto a chi vuole la massima flessibilità possibile. Chi invece vuole guidare per anni l'auto dei propri sogni configurata secondo i propri gusti finirà per scegliere il leasing.